La rentrée est le moment idéal pour reprendre la main sur ce qu’on repousse toute l’année. Pour un dirigeant ou un professionnel libéral, la protection sociale en fait presque toujours partie : les contrats ont été souscrits il y a des années, la situation a changé, et personne n’a revérifié l’ensemble. Voici les 5 points à passer en revue avant de replonger dans l’opérationnel.
Point 1 – Vos indemnités journalières couvrent-elles vraiment votre revenu actuel ?
C’est le décalage le plus fréquent que nous constatons en audit. Vous avez souscrit votre prévoyance quand votre rémunération était de 50 000 €, elle est aujourd’hui de 90 000 € : en cas d’arrêt de travail, vos indemnités journalières sont calibrées sur l’ancienne situation. À l’inverse, certains contrats sont surdimensionnés et coûtent inutilement cher, les assureurs plafonnent de toute façon l’indemnisation au revenu réel justifié.
Le bon réflexe : comparer le montant garanti (régime obligatoire + contrat) à votre revenu des 12 derniers mois, sans oublier les charges fixes de l’entreprise si vous êtes seul à la faire tourner.
Point 2 – Invalidité et décès : capitaux et rentes sont-ils à jour de votre situation familiale ?
Mariage, naissance, divorce, achat immobilier, nouvel emprunt : chaque événement de vie modifie le besoin de couverture. Un capital décès pensé pour un célibataire sans crédit n’a plus de sens avec deux enfants et un prêt de 400 000 €. Vérifiez aussi les clauses bénéficiaires, un ex-conjoint encore désigné est un classique aux conséquences lourdes et le mode d’indemnisation de l’invalidité (barème professionnel ou croisé, bien plus protecteur pour un indépendant qu’un barème fonctionnel).
Information sur le contrat de prévoyance
Point 3 – Votre mutuelle santé correspond-elle encore à vos besoins (et à son prix) ?
Les cotisations santé augmentent chaque année, rarement les garanties. Postes réellement utilisés (optique, dentaire, hospitalisation, médecines douces), niveaux de remboursement, cotisation rapportée aux prestations perçues : un contrat non revu depuis 3 ans mérite une mise en concurrence. Depuis la résiliation infra-annuelle, changer de complémentaire est possible à tout moment après un an de contrat, nous y consacrons un article complet en septembre ou notre page dédiée contrat frais de santé
Point 4 – Retraite : où en êtes-vous de vos versements PER et de vos trimestres ?
Deux vérifications rapides à la rentrée :
- Votre relevé de carrière (sur info-retraite.fr) : trimestres manquants, périodes mal reportées, notamment pour les débuts de carrière et les changements de statut ;
- Votre plafond de déduction PER disponible, indiqué sur votre dernier avis d’imposition : entre septembre et décembre se joue l’essentiel de l’optimisation fiscale de l’année. Anticiper à la rentrée évite le versement précipité de décembre.
Notre page retraite détaille les solutions selon votre statut.
Point 5 – Votre entreprise est-elle protégée ?
La protection sociale du dirigeant ne s’arrête pas à sa personne. Deux questions à se poser :
- Si vous, ou un Homme clé de l’entreprise étiez durablement absent demain, l’activité tiendrait-elle ? L’assurance homme clé indemnise l’entreprise pour absorber le choc ;
- Si votre associé décédait, pourriez-vous racheter ses parts, ou vous retrouveriez-vous en affaires avec ses héritiers ? C’est le rôle de la garantie croisée entre associés, adossée au pacte d’associés.
Le bilan de protection sociale : 1 heure pour tout remettre à plat
Ces cinq points se vérifient en une séance de travail avec un courtier spécialisé. Chez Courtage Partenaire, le bilan de protection sociale croise vos régimes obligatoires, vos contrats en cours et votre situation réelle pour identifier les trous de couverture, les doublons et les économies possibles – sans engagement.
Demandez votre bilan de protection sociale de rentrée : c’est le moment de l’année où une heure investie rapporte le plus.
