La réforme des retraites entrée en vigueur en 2023 a profondément modifié les règles du jeu. Si certaines mesures se sont immédiatement appliquées, d’autres sont encore en phase transitoire… mais seulement jusqu’à fin 2025. Cette phase transitoire, souvent méconnue, peut pourtant avoir un impact important sur le montant de votre future pension.
Autrement dit : d’ici décembre 2025, chaque mois cotisé peut réellement faire la différence.
Ce qui change réellement d'ici fin 2025
La réforme prévoit une montée en charge progressive de plusieurs dispositifs. Parmi les éléments à retenir :
L’âge légal de départ en retraite recule progressivement jusqu’à atteindre 64 ans en 2030. Les paliers intermédiaires rendent l’année 2025 particulièrement sensibles pour ceux proches du départ.
La durée d’assurance augmente également pour atteindre 172 trimestres. Les trimestres validés lors de la période transitoire jouent donc un rôle clé.
Les carrières longues bénéficient encore de conditions transitoires, permettant à certains assurés de partir plus tôt… à condition de justifier le bon nombre de trimestres au bon moment.
Les dispositifs de rachat et de régularisation (années d’études, stages, trous de carrière) restent accessibles, mais pourraient être moins avantageux après 2025 selon les futures évolutions réglementaires.
Ces changements, combinés, créent une fenêtre d’opportunité jusqu’à fin 2025 pour optimiser son parcours.
Pourquoi chaque mois cotisé peut faire la différence ?
Le calcul de la retraite repose sur deux éléments clés : l’âge auquel vous partez et le nombre de trimestres validés.
Dans le contexte actuel :
Un seul trimestre manquant peut entraîner une décote et donc une baisse de votre pension.
Chaque mois travaillé avant 2025 peut vous permettre d’atteindre plus facilement le taux plein ou un départ anticipé.
Certains trimestres ne peuvent être validés qu’en travaillant suffisamment au cours d’un même trimestre civil : la moindre interruption peut retarder votre calendrier.
En clair : si vous êtes à quelques trimestres du taux plein, l’année 2025 peut peser lourd dans votre décision de partir plus tôt… ou plus tard.
Les actions à entreprendre avant fin 2025
1. Vérifier et mettre à jour votre relevé de carrière (RIS)
Votre Relevé Individuel de Situation récapitule l’ensemble de votre carrière et tous les droits à la retraite que vous avez acquis dans les différents régimes (salarié, indépendant, fonction publique, etc.).
Vérifier ce document est donc la première des actions à réaliser, afin d’identifier les éventuelles erreurs, périodes oubliées ou mal renseignées.
Si des années d’études, stages, chômage, service civique ou activités à l’étranger ne figurent pas ou ne sont pas correctement comptabilisées, vous pouvez les faire régulariser ou racheter afin d’augmenter votre durée d’assurance et sécuriser votre future date de départ, et ainsi gagner de précieux mois.
2. Anticiper votre date de départ
Chaque situation est unique.
Votre année de naissance, votre parcours professionnel, vos périodes d’activité ou d’interruption, votre statut (salarié, indépendant, praticien hospitalier, libéral…) influencent directement vos droits et votre date de départ possible. Deux personnes ayant le même âge peuvent ainsi avoir des trajectoires totalement différentes selon les trimestres validés, les revenus cotisés ou encore les régimes auxquels elles ont été affiliées.
Pour y voir plus clair, vous pouvez être accompagné(e) et bénéficier d’un bilan personnalisé. Celui-ci vous permettra notamment :
d’identifier votre date de départ la plus avantageuse et de vérifier si vous pouvez prétendre à un départ anticipé (carrière longue, invalidité, catégorie active…),
de confirmer votre éligibilité au taux plein et le nombre de trimestres qui vous manque éventuellement, et ainsi d’évaluer l’opportunité d’un rachat de trimestres,
d’estimer le gain potentiel d’un cumul emploi-retraite,
d’analyser l’opportunité d’un PERin ou d’une stratégie d’épargne complémentaire pour renforcer vos revenus futurs.
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3. Optimiser vos revenus ou votre activité si vous êtes indépendant
Pour les indépendants, artisans, professions libérales ou chefs d’entreprise, l’année 2025 représente une période particulièrement stratégique. Votre niveau de cotisation influence directement votre retraite de base et votre retraite complémentaire.
Ajuster votre activité, augmenter légèrement votre chiffre d’affaires ou éviter une baisse trop marquée peut ainsi vous permettre de valider les trimestres nécessaires, d’éviter une décote ou d’améliorer le montant de vos pensions futures.
Une analyse de vos revenus 2025 peut donc jouer un rôle clé pour optimiser vos droits, surtout dans les derniers mois de la période transitoire de la réforme.
Pour en savoir plus sur les déductions fiscales liées au PERin, consultez notre article dédié en cliquant ici.
4. Renforcer votre préparation grâce au PERin
Que vous soyez salarié, indépendant, praticien hospitalier ou chef d’entreprise, l’épargne retraite reste un levier essentiel pour sécuriser vos revenus futurs. Le Plan d’Épargne Retraite individuel (PERin) constitue une solution souple et efficace pour compléter votre pension.
Le PERin permet notamment :
de compenser une éventuelle décote si l’atteinte du taux plein est incertaine,
de préparer des revenus complémentaires grâce à une sortie en capital, en rente, ou mixte,
de réduire votre fiscalité immédiatement grâce aux versements effectués avant la fin de l’année 2025.
C’est donc une opportunité à saisir pour renforcer votre sécurité financière et anticiper sereinement votre transition vers la retraite.
5. Sécuriser vos revenus futurs grâce à une stratégie d’épargne long terme
Au-delà du PERin, la fin d’année constitue une période particulièrement propice pour faire le point sur votre situation financière et préparer vos revenus futurs.
C’est le moment idéal pour réaliser un bilan patrimonial complet, ajuster votre stratégie et prendre des décisions avant les prochaines échéances fiscales et réglementaires.
Vous pouvez ainsi vérifier que votre stratégie globale est bien alignée avec vos objectifs de revenus à la retraite, anticiper la transition entre revenu d’activité et revenu de remplacement, et également analyser et arbitrer vos placements existants (assurance-vie, épargne salariale, immobilier),
Un accompagnement global permet souvent d’éviter les erreurs et de maximiser vos revenus futurs.
Les profils particulièrement concernés
Même si la réforme des retraites concerne tout le monde, certains profils ont davantage intérêt à optimiser la période d’ici fin 2025 :
Les praticiens hospitaliers, souvent confrontés à des carrières hétérogènes ou à des interruptions.
Les travailleurs non-salariés, pour qui les niveaux de cotisation varient fortement d’une année à l’autre.
Les personnes proches de l’âge légal ou du taux plein.
Les carrières longues, qui doivent justifier un nombre précis de trimestres cotisés très tôt dans leur parcours.
L'intérêt d'un accompagnement personnalisé
Naviguer dans les règles de la retraite n’a rien d’évident, particulièrement en période de transition.
Un accompagnement expert vous permet d’éviter les erreurs d’interprétation, d’identifier les leviers d’optimisation et de sécuriser votre date de départ.
Il offre également une estimation précise de votre future pension selon différents scénarios et vous aide à construire une stratégie d’épargne adaptée, qu’il s’agisse d’un PERIN, d’une assurance-vie ou d’autres solutions patrimoniales.
Dans ce contexte, un audit retraite représente souvent un investissement minime comparé au gain potentiel qu’il peut générer sur votre pension tout au long de votre vie.
Les derniers mois de 2025 comptent — agissez sans attendre
Nous arrivons aux derniers mois de cette période charnière. Avec la fin progressive des mesures transitoires de la réforme, chaque mois travaillé en 2025 peut encore influencer le montant de votre future pension. Les opportunités d’optimisation se resserrent, mais elles restent accessibles pour celles et ceux qui prennent le temps d’analyser leur situation.
Que vous soyez salarié, indépendant ou praticien hospitalier, c’est le moment de faire le point sur votre carrière, vos droits et votre stratégie de départ.
Si vous souhaitez obtenir un diagnostic retraite ou échanger sur votre situation, Courtage Partenaire peut vous accompagner et vous proposer des solutions adaptées à votre parcours.
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