Préparer sa retraite n’a jamais été aussi essentiel. Dans un contexte où le système par répartition peine à garantir un niveau de pension satisfaisant, de plus en plus d’épargnants se tournent vers des solutions individuelles.
Parmi elles, le Plan d’Épargne Retraite individuel (PERin) s’impose comme l’outil de référence. Flexible, moderne et avantageux, il répond parfaitement aux attentes de celles et ceux qui souhaitent se constituer un complément de revenus.
Alors, pourquoi un tel engouement pour le PERin ? Voici les raisons qui expliquent son succès.
Pourquoi préparer votre retraite devient indispensable
Le financement des retraites en France repose sur un principe simple : les actifs financent les pensions des retraités. Or, avec l’allongement de l’espérance de vie et une génération de baby-boomers désormais à la retraite, cet équilibre est fragilisé.
Résultat : les pensions futures risquent d’être moins élevées et les besoins de revenus supplémentaires augmentent.
Pour beaucoup, se constituer une épargne complémentaire n’est plus une option, mais une nécessité. Le PERin répond précisément à ce besoin en offrant un cadre clair et incitatif pour préparer l’avenir.
Le PERin : un produit flexible et modernisé
Le PERin est né de la loi PACTE en 2019 avec un objectif : simplifier et unifier les anciens dispositifs d’épargne retraite (PERP, Madelin, article 83…).
Son fonctionnement repose sur quelques principes simples .
Un produit accessible à tous
L’un des grands atouts du PERin est son accessibilité. Contrairement à d’anciens dispositifs qui étaient réservés à certains profils (comme le contrat Madelin destiné aux indépendants), le Plan d’Épargne Retraite individuel est ouvert à toutes les catégories socioprofessionnelles.
Que vous soyez salarié, travailleur indépendant, profession libérale, fonctionnaire, ou même sans activité professionnelle, vous pouvez ouvrir un PERin et commencer à préparer votre retraite à votre rythme.
Ceci répond à un objectif clair : permettre à chacun de se constituer une épargne retraite dans un cadre unique et simplifié. Ce caractère inclusif en fait un produit particulièrement adapté à des parcours professionnels variés, parfois non linéaires, et aux situations personnelles évolutives.
Même les personnes qui n’ont pas ou peu de revenus peuvent alimenter un PERin, par exemple grâce à des versements ponctuels. Cela peut être pertinent pour sécuriser l’avenir, transmettre un capital dans un cadre fiscal avantageux, ou simplement structurer une épargne de long terme.
Un dispositif souple et évolutif pour constituer son épargne...
Le PERin se distingue par sa capacité à s’adapter aux besoins et au rythme de chacun, dès les premiers versements.
L’épargnant peut choisir de constituer son épargne à son propre tempo, grâce à un système de versements totalement flexible : il est possible d’alimenter son contrat régulièrement au moyen de versements programmés ou d’opter pour des versements ponctuels en fonction de sa situation financière. Cette liberté permet d’intégrer le PERin naturellement dans son budget, que l’on souhaite épargner de façon structurée ou plus occasionnelle.
Le fonctionnement du PERin offre également une grande latitude dans la manière dont l’épargne est gérée. Certains préféreront une gestion pilotée, dans laquelle l’allocation évolue automatiquement au fil du temps pour sécuriser progressivement l’épargne à l’approche de la retraite. D’autres opteront pour une gestion libre afin de choisir eux-mêmes la répartition de leurs investissements.
Cette modularité permet à chacun de trouver un mode de gestion en cohérence avec son niveau de connaissance financière et ses objectifs.
Le PERin facilite aussi la centralisation de l’épargne retraite : il est possible d’y transférer d’anciens dispositifs (PERP, Madelin, article 83…), offrant ainsi une lecture unifiée et plus simple de son patrimoine retraite.
... et pour en disposer
Cette logique de souplesse se poursuit jusqu’au moment de récupérer l’épargne.
Contrairement aux anciens produits retraite, souvent contraignants, le PERin propose plusieurs modalités de sortie. L’épargnant peut choisir de percevoir l’épargne accumulée sous forme de capital, de rente viagère, ou en combinant les deux options, selon ce qui correspond le mieux à sa situation et à ses besoins au moment du départ en retraite.
Le dispositif prévoit également des possibilités de sortie anticipée, notamment pour l’acquisition de la résidence principale. Cette option, très appréciée, offre une réponse concrète à un projet majeur de vie et renforce l’attractivité du PERin en permettant d’utiliser son épargne retraite pour financer un objectif personnel stratégique.
Les atouts du PERin qui séduisent les épargnants
Un avantage fiscal très attractif
Les versements volontaires sont déductibles de votre revenu imposable*, dans la limite de votre plafond fiscal.
Cela permet :
de réduire immédiatement votre impôt,
d’augmenter votre capacité d’épargne,
d’optimiser votre fiscalité selon votre situation.
*Sous réserve du choix d’opter pour la déduction. L’accompagnement d’un professionnel permet d’arbitrer au mieux.
Pour en savoir plus sur les déductions fiscales liées au PERin, consultez notre article dédié en cliquant ici.
Un potentiel de rendement élevé
Grâce à une large gamme de supports d’investissement (fonds euros, unités de compte, immobilier, ETF…), le PERin offre des perspectives de croissance intéressantes, notamment via la gestion pilotée, qui adapte progressivement le risque.
Des conditions de déblocage assouplies
Contrairement à certaines idées reçues, votre épargne n’est pas « bloquée » sans exception jusqu’à la retraite.
Le PERin prévoit des cas de déblocage anticipé, comme :
l’invalidité,
le décès du conjoint,
la fin de droits au chômage,
la liquidation judiciaire,
le surendettement,
l’achat de la résidence principale.
Pourquoi être accompagné pour ouvrir un PERin ?
Le marché du PERin est vaste et les contrats varient fortement. Les différences concernent notamment :
les frais (gestion, arbitrage, versements),
les supports disponibles,
la qualité de la gestion pilotée,
les performances,
les options à la sortie.
L’accompagnement par un expert indépendant (courtier en assurance, conseiller en gestion de patrimoine,…) peut vous permettre d’y voir plus clair et de choisir le meilleur contrat et la meilleure gestion en fonction de votre situation personnelle.
Maximiser la déduction fiscale ou y renoncer ? Déterminer le montant à verser ? Choisir le meilleur moment pour alimenter votre contrat ? Un accompagnement personnalisé permet de faire les bons arbitrages et d’adopter une stratégie réellement adaptée à votre situation.
Faites le bon choix
Choisissez le plan et la gestion la plus adaptée pour vous
Le PERin : un outil incontournable pour préparer l'avenir
Le PERin coche toutes les cases : souplesse, avantage fiscal, performance potentielle, sortie en capital, liberté de gestion. Il répond parfaitement aux attentes des épargnants d’aujourd’hui, soucieux de préparer leur avenir tout en bénéficiant d’un cadre fiscal attractif.
Bien utilisé, il constitue un pilier efficace d’une stratégie retraite. Et comme tout produit d’épargne de long terme, il gagne encore en efficacité lorsqu’il est choisi et piloté avec l’aide d’un expert.
Pour profiter comme il se doit de votre retraite, préparez-la maintenant et ouvrez un PERin !
